Como é calculado o preço de um seguro de saúde

Quando alguém se interessa por um seguro de saúde costuma comparar as diferentes opções procurando pela internet e costuma falar com seus conhecidos e amigos que já têm um contratado com o fim de saber o que lhe oferece o nível de cobertura e o que é que pagam por isso. Isto dá uma referência, mas não deixa de ser isso, uma referência, porque nem todas as pessoas pagam o mesmo pelo seu seguro.
É claro que não falamos da mesma coisa, que um carro não é uma pessoa, mas o desempenho na hora de calcular o preço dos seguros tem muitas semelhanças: perguntar a um amigo o quanto paga pelo seguro de seu carro não nos dá uma referência clara, a menos que tenhamos o mesmo carro e uma situação vital semelhante (parque de estacionamento para deixar o carro, mesmos anos de carteira, quilômetros que fazemos ao ano, número de peças, etc.).
Queremos dizer com isto que de igual modo que um seguro de carro depende desses e outros fatores, o seguro de saúde varia também em função das características da pessoa, do seguro que contrata e de várias situações que discutido abaixo para que você possa saber o que é que faz com que o seguro de saúde tenha o preço que tem.
De que depende o preço do seguro
Na hora de definir o preço do seguro, são muitos os fatores que intervêm. Esses fatores são estudados no departamento de Actuarial das seguradoras, que é especializado na avaliação de riscos e custos, através da aplicação de modelos estatísticos e matemáticos. O resultado desta avaliação será dado o preço a pagar por ser segurado com as condições particulares acordadas.
Alguns dos fatores que são levados em conta são os seguintes:
Tipo de seguro: Se é um seguro de reembolso, onde a pessoa vai para os profissionais que deseja, paga-se pessoalmente a conta e, posteriormente, a empresa devolve um percentual previamente negociado, ou de quadro médico, que é aquele em que a pessoa visita centros e profissionais vinculados à empresa.
Idade: Aqui, para continuar com a analogia do seguro de carro, a questão vai para trás. Em um seguro de carro paga mais quando você é jovem, a inexperiência e as possíveis comportamentos de risco, enquanto que em um seguro de saúde a probabilidade de adoecer aumenta com a idade, assim que a apólice de uma pessoa jovem costuma ser mais económica do que a de uma pessoa idosa ou a de um bebê.
Cidade de residência: de Acordo com a província em que uma pessoa viva o custo pode variar porque está em função do custo dos prestadores de serviços médicos.
Individual ou familiar: Não é o mesmo a nível de custo de contratar um seguro para uma única pessoa, se falamos de um seguro para vários membros de uma família. Nesse caso, em Sanitas, há um desconto de 8% se houver mais de um segurado.
Apólices para empresas ou coletivas: De igual modo, se falamos de uma política que inclui muitas pessoas, como os funcionários de uma empresa, o preço é negociado com a companhia de seguros.
Coberturas: é Um seguro à terceiros: o carro é muito mais econômico do que um, a todo risco, porque não cobrem o mesmo, pois a nível de saúde, é a mesma coisa. As coberturas de um seguro de saúde também fazem variar enormemente. Não é o mesmo de uma cobertura básica que uma que cubra medicamentos, intervenções maiores, hospitalização, serviços odontológicos, etc.
Há mais fatores, mas os mais comentados são alguns dos mais representativos para dar uma idéia de por que os seguros podem ser diferentes entre algumas pessoas e outras. Como curiosidade, a comentar que há coisas que não se têm em conta, como o sexo da pessoa, que não faz variar o preço, nem nenhuma questão genética, que a pessoa tenha certa predisposição a ter alguma doença).
O preço é sempre o mesmo?
Uma vez que você sabe o preço e o seguro pode ser contratado estabelece o preço, normalmente, até que se cumpre um ano do contrato, ou até que termine o ano civil. Uma vez chega esse momento, o preço costuma ser revisto para se ajustar às novas circunstâncias, se houver (aumento do IPC, situação de saúde do segurado, se pertence a algum coletivo de trabalho, cuja necessidade de atenção médica esteja aumentando, etc.). Em tal caso, a seguradora deverá informar ao segurado com a antecedência suficiente para que decida se quer continuar com o seu seguro de saúde.
Sobre isso você pode ler mais na entrada que temos dedicado ao tema: Por que o prémio do seu seguro aumenta todos os anos.